Anzel的部落格!

我一直建議基本保障要以終身醫療險搭配實支實付定期醫療險而不建議只完全以定期醫療險規劃（此類通常會伴隨以未來投資獲利來分散中老年的醫療險風險！），原因之一提過：定期醫療險保障要高→未來的壓力會很沉重！

現在為保戶朋友剖析：以前幾天為２７歲男性保戶朋友在網路上諮詢為例， 

某位業務給我的範本如下~~
1.年繳保費：26,862
2.壽險主約：10,000
3.一般住院日額：3,500
4.意外住院日額：5,500
5.癌症住院日額：16,000
6.意外險：100萬
7.意外醫療限額：50,000
8.含特定傷病豁免：18項
9.豁免保費(含主約及附約)：有

【 終 身 醫 療 】
1.初次罹患重大疾病保險金：150,000
【住院醫療限額給付】
2.每次住院手術保險給付限額：100,000
3.門診手術保險給付限額(含手術及醫療費用)：160,000
【 醫 療 定 額 給 付 】
1.住院手術費用：60,000
【防癌保險】
2.初次罹患癌症保險金：100,000

以下是我們回覆的分析

根據我們的分析您範本的保障是保Ｘ人壽同業提供的，對吧？

醫療險保障是以限額型終身醫療日額500元+實支實付型定期醫療險4單位+定額型10單位+終身防癌1單位+定期癌症險3單位而成的商品組合！

終身型的保障有終身醫療險＋終身防癌險＋壽險１萬保額
終身型保費的比例約占總繳保費的５２％→代表基本保障型保險部份並未做有效的規劃！

分析如下

保Ｘ人壽終身醫療險（27歲繳費20年期年繳7240元）

→終身醫療部份住院一天只有500元（推薦的遠雄終身醫療險1500元/天），若是75歲以後（75歲以後也不會想保定期醫療險，因為很貴）的住院保障500元/天，真的偏低！另外無出院療養金（很重要）、急診保險金、緊急醫療轉送金（救護車）與住院前後門診金的給付，因此若是同一狀況的事故理賠，保Ｘ人壽的終身醫療險保障給付的都比其他家保險公司來得少！（保戶朋友請參考倍數型終身醫療險分析）

保Ｘ人壽終身防癌險1單位（27歲繳費20年期年繳6722元）

住院治療期間保障低（住院3500元/天，手術3萬/次）（推薦的全球人壽終身防癌險6000元/天，手術10萬/次）！（保戶朋友請參考防癌險分析）

保Ｘ人壽癌症五年期定期醫療保險附約3單位

這張定期醫療險保障雖然高，保費您初期看也許是便宜！但是重點是在中老年的保費費率，因為它是五年期的保證續保的癌症定期險，這五年內的保費都一樣（27歲～31歲），32歲保證續保時便是以32歲的年齡做保費計算，也就是32歲～36歲的保費也都一樣，以此類推........
風險壓力在於保費於57歲開始（57歲～61歲）年繳保費就破萬為12678元，這還是以保Ｘ人壽未來都不調整費率的情況下（基本上會調漲，而且保單條款範例也是調漲20%為例）！這樣若是67歲才發生癌症，27歲～67歲這40年的保費其實足夠再買全球人壽終身防癌險2單位 ！相對地保Ｘ人壽定期癌症險老年的保費等於在一點一滴侵蝕您之前做退休理財的老本！（６0歲的保費為12678元，稍後分析用）

保Ｘ人壽新住院醫療定額型定期保險附約10單位75歲滿期型（住院1000元/天）

一般陽春型的日額型定期醫療險，較特別是平準保費，保費到75歲每年都一樣3970元（６0歲的保費為3970元，稍後分析用）

保Ｘ人壽新住院醫療限額給付保險附約4單位（住院2000元/天）

較可惜的是長期住院醫療費（雜費）限定只有12萬，對於中長期住院不利！（保戶朋友請參考實支實付型定期醫療險亦有詳細分析）

另外此保費是按照每年保險年齡相對應的應繳保費方式繳！年齡越大繳得越多！（６0歲的保費為12283元，稍後分析用）

您的終身型保障在46歲時便以繳清！剩下要注意的就是定期癌症、定期醫療險與意外險的部分每年要繳在60歲起每年至少醫療險要繳付12678+3970+12283+意外險保費→60歲每年起至少28931元（意外險加進去每年至少3萬元），因為是定期險，每一年過了若無理賠，保費就是保險公司拿走！（這部分一般服務員都不會告訴保戶朋友！）

再看看現在業界可達105歲的定期醫療險商品，我們曾為一位保戶朋友做保單檢視竟規劃了２５單位，保戶朋友覺得保費才將近１萬元很便宜！可是當我們提供費率表給她看時，她傻住了！直呼業務員都沒告訴過她以後是這樣的情況！（因為71歲以後每年至少要繳4萬元以上才有保障！）

現在中老年齡的定期醫療險的費率就如此貴了，那往後的費率該怎麼辦？因此我健議保戶朋友終身醫療險就當作中老年的醫療保障吧！相較之下真的很經濟實惠的！