Anzel的部落格!

2008年8月理財雜誌MONEY+，理財家，出了一份特刊【國民年金、勞保年金， 輕鬆懂！】，其中有一篇由黃秀美小姐撰寫的醫療險文章（本人已與作者黃小姐聯繫過，多多推薦她這篇文章給大家參考）：

《認識癌症治療4大錢坑 ，精明買對保單》（←點選可連結）

非常寫實記下目前防癌險所暗藏的另一隱憂：
癌症治療新趨勢下的高額醫療費！

依照作者的建議有以下重點方式結論：
1.一次給付型的保險如重大疾病險。
2.有首次罹癌與化療給付的防癌險。
3.實支實付型定期醫療險。每月的醫療費（雜費）額度要12萬～18萬，能20萬更好！

個人再做個建議目前時下的商品分析：
關於【1.一次給付型的保險如重大疾病險】的部分：
重大疾病險種有終身型（繳費20年保障終身）與定期型（每年繳）兩種類型。

終身型重大疾病險目前已無可以單獨出約的便宜主約商品，所以現在終身型的重大疾病險大都是壽險型的重大疾病險，也就是本身是終身壽險，裡面的保障內容有多一項重大疾病的給付！有一個基本概念：只要是終身壽險保費就不便宜！因此又附加有重大疾病險功能的終身壽險→保費會更貴些！例如：富邦人壽的重大疾病暨特定傷病終身壽險100萬20年期年繳保費，30歲男38400元（女35200元），0歲小寶寶男19400元（女17700元）！
所以這樣保戶朋友就清楚了！真的不便宜！

也有附約型的重大疾病險，所以還要考量搭配主約（這也是一筆費用）的問題！

至於重大疾病險要規劃的額度個人建議至少要30萬以上，否則不具實質意義！因為一般的終身醫療險裡面就可以有10萬～20萬的重大疾病險給付！

定期險
這種一年一期的重大疾病定期險，也分兩種方式，一種是限定年期的如只買20年期保障（20年的保費都一樣），20年期到期便無保障，除非再重新跟保險公司買新的年期！例如：保誠人壽的重大疾病暨特定傷病定期健康保險附約100萬20年期年繳保費，30歲男7200元（女6700元）！除了主約費用還需考量外，繳滿附約契約便沒了，要重新買的費率與經濟效益又是一考量重點！

另一種是每年要繳，可以繳到80歲～90歲以上的定期重大疾病險，但是費率是每年按照每年的實際年齡去繳！這種保險就像大家看到定期險的特色：年輕時會覺得很便宜，但是到了中老年較會很貴！例如：保誠人壽的一年定期特定傷病帳戶型保險附約100萬年繳保費，30歲男1680元（女3120元）；50歲男11760元（女9480元）；70歲男50400元（女30960元）！所以這種保險不建議買到老年，因為很有可能所總繳保費便大於買的100萬保額！業務員沒告訴保戶朋友～保戶朋友根本不知道這個繳費風險！

關於【有首次罹癌與化療給付的防癌險】的部分：
這一部分也是符合個人發表的倍數型終身防癌保險分析文（點選可聯結），建議：
1.理賠併發症
2.初次罹患癌症保險金較高
3.有了以上的再挑選保費較低
一樣的費率就可以多買到2～3單位，保障就會更好！

關於【實支實付型定期醫療險】的部分：
其實很符合個人發表的實支實付型定期醫療保險分析文（點選可聯結），強調實支實付的選擇關鍵在於醫療費（雜費）要夠高，但是有不少人研究偏了方向！我建議要衡量輕重，所以買保險不要只保小事故卻無法理賠大事故的保障規劃，否則失去當初買保險真正的意義！

PS：98/04/03有向紐約、遠雄、富邦等保險公司理賠部詢問關於實支實付定期醫療險理賠標靶藥物治療的理賠情況，皆獲得是如在住院期間使用到的標靶藥物治療，在住院收據上有明列者請理賠，在限額額度內的範圍是可以理賠的（超過只會理賠限額上限），富邦理賠部也說明該公司已有實際給付案例。因為標靶藥物因藥種不同也有不同費用，有的一期一個月20萬，有的一星期就要3～5萬！因此此時醫療費的限額額度便是很重要的關鍵！

這幾年個人一直堅持建議（旗下團隊夥伴也是如此比照辦理）富邦實支實付20單位的原因之一便在於以上的論述，綜觀目前市場上保戶買到的實支實付有很多是沒有如此高保障的！

原因之二是它真的物超所值！保障好又便宜！20單位的保障是10單位的2倍，保費卻不是按照其他保險公司比照10單位的2倍價格，卻是更便宜！c/p值來說可以說是前兩名！

順便附帶一提好了，富邦實支實付對保經代業務員來說只能領六年.....每一年度獎金約是保費的25%、6%、5%、5%、5%、5%，第7年就沒了！

其他公司的實支實付只要客戶每一年繳錢，業務員就繼續領（像是領底薪）！這也是保經代很多人不願意行銷富邦這商品的原因！

因此目前保戶朋友會面臨到如何選擇的問題！因為說實在真的是一筆不小的費用！所以要審慎規劃！我建議目前可以先處理的方式（之後再找專業服務員討論重大疾病險的規劃）：
1.利用有重大疾病保障的終身醫療險
雖然保障可能只有10萬～20萬，但是以後若再加上重大疾病險規劃，如果預計要規劃50萬，則重大疾病險買的額度就可以扣除終身醫療險的額度10萬～20萬，這樣重大疾病險的保費也因為額度較低而便宜！
2.利用上班公司的團保型重大疾病險
如果公司的團險裡面有重大疾病險50萬或是100萬的選項，強烈建議這是一定要投保的！因為這是個人認為最划算的方式（很便宜！），要注意的是離職就要看下一家新公司有沒有這項保障可以繼續買囉！
3.找尋上述說明好的實支實付定期醫療險與防癌險！

這樣便是一個經濟實惠的方法去彌補此類高醫療費風險！

防癌險搭配的實務重點也請參考（以下點選可連結）

倍數型終身防癌保險分析

癌症治療的正確保險給付概念！！！

會理賠口服之類標靶藥物的防癌險注意事項！

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