總繳保費比住院醫療險更便宜
你算過這一生用在醫療上的費用大概有多少？根據衛生署統計指出，台灣民眾平均每人每年醫療支出為29，351元，如果以國人平均壽命男性73.7歲、女性79.8歲概估，等於國人一生的醫療費用高達200萬元以上，這筆費用尤其在晚年更會攀上高峰。
如果退休金存得不夠，無法應付可能的醫療支出，勢必會影響晚年的生活水平，因此，最好從年輕時就投保醫療險，倚賴保險給付來降低負擔。
終身醫療險保費不再從一而終
上個月，金管會要求目前銷售「無理賠上限」終身醫療險的各家保險公司，應該檢視風險後重新調整保單費率，日後保險公司除非增加調價機制，否則不得再銷售無上限醫療險，現行保單則須在未來1年內調整。
簡單來說，理賠無上限的醫療險，未來將不再採平準費率（也就是第1年保費與未來15〜20年的費率都相同），保險公司有權利視保單成本，彈性調高保費，對保戶較為不利。
消息一出，宏泰人壽便陸續將旗下的幾張無上限醫療險停售，市場上也出現搶購熱潮。目前還可以買到的保單，僅剩紐約、三商美邦、宏利、統一安聯、遠雄、國寶等保險公司的產品。而台灣人壽則在近期推出無身故給付的無上限醫療險，保費也相對合理。
繳費20年，保障終身
跟多數的保單一樣，理賠無上限終身醫療險的費率計算基礎跟「年齡」有絕對相關，因此愈年輕買愈便宜。一般人的觀念是：「終身醫療險保費很貴，我還是買一般住院醫療險比較便宜，經濟負擔較輕。」這樣的觀念其實有盲點。
消費者應該要認清：終身醫療險是保障終身的產品，不管活到幾歲，保障就跟到幾歲；一般住院醫療險則只保障到75歲，即使年紀過了76歲想投保，很抱歉！保險公司也不會接受。也就是說，76歲以後萬一生病，你只能靠自己。
而且住院醫療險是屬於定期險的一種，雖保證每年續保，但一般人很容易忽略、甚至不知道的是，住院醫療險的保費並非從一而終，而是每5年就會調高1次。假設從20歲開始購買，未來保費大約提高11次。且繳到75歲的總繳保費，並不見得比投保終身醫療險、繳20年來得便宜。
以下便針對理賠無上限終身醫療險與日額型住院醫療險，在相同日額給付1，000元的情況下，各年齡男性投保的總繳保費作一試算比較。
從下表不難看出，在30歲以前投保理賠無上限的終身醫療險，和投保日額型住院醫療險，持續繳費到75歲相比，前者20年的總繳保費較低，且保障還可延續到76歲以後，直到身故為止。
因此，如果你最近考慮投保住院醫療險，且年齡也在30歲以下，不妨優先考慮理賠無上限的終身醫療險。因為，這些理賠無上限醫療險的保險公司將被迫調整費率機制，未來保費只會愈來愈貴，並隨著年齡而調高，現在買，最划算！
生活醫學常識 (1)