Anzel的部落格!

曉玲是才剛畢業的社會新鮮人，為了顯示自己已經完全獨立自主，她透過一位做保險業務員的朋友，購買了生平第一張的終身壽險。但是這位朋友還建議她，在考慮生病、住院等風險下，應該再加買一張住院醫療險。

不過，當業務員向她一一介紹各種住院醫療險時，又是定期、終身，又是日額、實支實付，接著又是一連串的分析與專有名詞，反倒讓她越聽越不清楚，更無法做出最後的決定。

醫療險已成必備保單人吃五穀雜糧，當然都無法避免完全不生病。再加上健保不給付的項目日益增加，因此，保障範圍最廣，而且最容易使用到（只要住院或進行手術，都可以申請理賠）的住院醫療險已經成為每一位民眾，必買的保單基本組合之一。

只不過對一般大眾來說，購買住院醫療險最感困擾的，就是各種不同的種類以及給付項目，常常弄得一團糊塗，更別說是靜下心來，仔細挑選出一張最符合自己需要，保費又相對便宜的住院醫療險。

目前市場上所銷售的住院醫療險，大概有以下幾種分類（請見下圖）。撇開主、附約的差異，目前各保險公司推出的住院醫療險，大概可以從「契約期間長短」以及「給付方式」來區分。

分類方法多 給付方式最重要

事實上，不論住院醫療險是哪一種分類，對保戶來說，最關心的議題還是在於「假使我生病住院，到底能領多少保險金」。所以，保戶在選擇住院醫療險時，「給付方式」應該是保戶最先面臨的問題，而這也會影響民眾購買醫療險的順序。

除了健保不給付的病房差額外，一般民眾最常用到的醫療費用支出包括：病房費（包括膳食、護理與醫師診察費）、手術費、住院期間醫療費用（限於健保不給付範圍）和附屬品保險金等，另外還有「不工作的損失」和「聘請看護」的問題。

其中，醫療雜費可以透過實支實付型醫療險來補貼，請特別看護半天花費約1,200～1,400元，全天至少2,000元，請個外勞一個月至少也要2萬元，這部分與「不工作的損失」，都可以透過日額給付型醫療險來解決。

由於每一種給付型態的保單，都有它獨特的功能與優、缺點，所以民眾在購買住院醫療險時，重點不是「從眾多保單中選擇唯一的一張」，而應該根據自己的需要而進行不同種類保單的搭配。

根據自身需求 混搭不同保單

目前幾乎每一家壽險公司，都有推出一張或一張以上日額、實支實付或混合型的住院醫療險，只是在給付項目的多寡與保費上頭有差異。但市場上的主流商品，還是以終身型的日額給付（定額）型保單為主，同時也是各個保險業務員極力推銷的主力商品。

不過從下表三中，讀者可以很清楚地看出，不同類型的住院醫療險，同性別、年齡的年繳保費，會產生相當大的差距。其中，定期險要比終身險便宜，附約又比主約來得經濟，而最貴的，就是具有壽險保障的「帳戶型」醫療險。

因此，保戶除了從「本身的需要（也就是要填補哪一塊的醫療支出損失）」來選擇醫療險外，另一個關鍵因素就是「本身預算的高低」。

預算吃緊 挑定期險實支實付型因此，如果保戶沒有太多預算（例如收入不豐的社會新鮮人、家庭負擔重的一家之主，或是有債務的人），則該先選擇定期型醫療險中的「實支實付型」（先避免經濟上的損失），其次是日額給付型，最後才是混合型。

實際上，除非是預算非常充足的「有錢人」，民眾想要以「一次到位」的方式購足所有保障，幾乎是不可能的事。所以在購買時，應該以「漸進式」的步驟，分層、逐步補足就醫時所可能發生的風險。

也就是說，保戶應該先補足特殊或高貴藥品與新療法不給付的部分，其次再補足病房差額，最後才是補足薪水收入的損失。保戶如果有錢、有能力，則可以選購帳戶型或倍數型的終身醫療險。

進一步想在保單到期後，還拿得回來所繳的保費，才再去考慮購買定期還本型的住院醫療險。