Anzel的部落格!

富足退休生活隨著醫藥的進步，現代人壽命都比以往延長許多，正所謂「人生七十才開始」，因此銀髮族群的保單，已經不再像年輕人偏重投資層面，也不像婚後族群著重保額多寡。

能夠富足退休生活，把退休老本給保值下來，才是這類族群訴求重點。

因為子女生得少，甚至單身不婚的人口也越來越多，所以理財專家指出，為保證老有所保，一定要趁年輕有工作能力時，盡早準備老年所需的經費與足夠保障。

銀髮族在投保時首先要注重保障功能，使自己在退休後依然能夠有穩定的收入；第二要注重保值，即看為自己未來規劃的養老金能否滿足今後的消費水平；第三要盡早投保，年紀越輕，投保的價格越低。

做好「照顧自己」的規劃，簡單來說銀髮族有三個規劃重點，第一是退休金規劃、第二為醫療需求、第三為節稅。

（1）在退休規劃方面，以年金險為主約可以考慮年金保險，因為年金可以透過每年固定金額的給付，提供持續的經濟來源，使給付對象得以藉由年金來確保穩定生活，類似一種月退俸的觀念，政府不給的，你自己存。

（2）可配「長期看護」附約由於現代人壽命都很長，依照中華民國長期照護協會網站資料來看，看護的成本至少每個月要二萬元以上，若加上醫療方面的照顧，費用就要提高到三萬至八萬元。

假設我們希望有一個安心的退休生活，長期看護的費用是不可輕忽的財務風險，長期看護保險也是不拖累家人的規劃，對於勞退新制引起的退休金話題，它更是退休金防漏規劃之一。

（3）可搭配「帳戶型終身醫療險」附約除了長期看護保險外，如果到退休都還沒把醫療保障給做足，這時可再也輕忽不得，建議以帳戶型終身醫療險為主，搭配一年期醫療附約。

雖然終身醫療的保險沒有理賠上限，不過保費相對昂貴，且銀髮族的餘命事實上所剩不多，選擇帳戶型的原因在於，反正帳戶型沒用完的額度，可以當成壽險死亡保險金來給付，所以較不必擔心繳出去的保費會浪費掉。

（4）可搭配「意外險」附約因為老年人群遭受意外傷害的概率要高於其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故對老年人的傷害更加嚴重。因此，意外傷害保險也應該作為老年人購買保險的重要選擇。

與其他險種相比，意外傷害保險具有保費低廉、人身保障高的特點，65歲以前投保，與年輕人投保的費率多是一樣的。

如某一公司的意外險產品，年齡在6周歲至65周歲之間都可投保，保險期間為1年，一旦遭遇不幸，將按照意外傷害保險金額給付身故或殘疾保險金，且還可在醫療保險金額範圍內，按80%比例給付醫療保險金。

（5）在節稅規劃方面可以投資型保單、儲蓄險、保險公司發行連動式債券、萬能壽險等險種來作規劃，在現行的制度下，無論是身故保險金或生存保險金，是完全不需要繳稅的。如果年底實施最低稅賦制後，當受益人收到理賠金，超過三千萬元的部份，政府會將它納入受益人當年度的所得課遺產稅，因此銀髮族趕緊做好你的節稅規劃吧！

另外，老年人在購買健康險時，要注意看一看這份保險中是否含有保證續保的條款。因為風險控制的緣故，大部分保險公司的短期醫療保險都不承諾保證續保，精算師們對保證續保這一條款也頗有爭議。

但是，對於消費者來說，保證續保是非常有利的，如果保險產品不能續保的話，投保人在保險期限內發生保險責任事故，保險公司賠付之後，就可以拒絕為投保人繼續承保。

老人重新患病的風險很大，患病的機率又高，保證續保可以化解這些風險，保險公司對被保險人一旦承諾保證續保後，就失去了對被保險人進行核保的權利，不論被保險人身患何種疾病，保險公司都不得對其增加保費，更不能拒保。