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高齡者買保險，大多會遇到身體健康不佳、保費高、以及投保意願低的問題。保險公司大多數的商品也都會限制投保年齡，如果保戶超過60或65歲就不能買，或是不能再加保了。

瞭解內容 避免爭議而且，針對56歲以上的保戶，保險公司也會要求必須先到保險公司特約的醫療院所做體檢，如果健康狀況沒問題，才有可能獲得核保通過。

這也就是為什麼近2年來，市面上強調不用體檢、不問病史的「保證保、一定保」的銀髮族保單，會大行其道的原因。

這類的商品主要分成兩種，一種是壽險；另一種是意外險。

壽險主要是理賠自然身故、生病身故、意外身故或全殘的保險金，但不包括生病或意外的住院保險金。另一種意外險，則是著重在意外的身故、殘廢、住院、手術跟骨折的保障，但不包括生病相關的住院理賠。

當然我們可以把這類的商品當成一種選項，但畢竟羊毛出在羊身上，繳多少保費擁有多少保障，這些都是經過保險公司精算部門所評估過的。

有時候電視廣告會用比較響亮的口號來吸引消費者的注意，所以在投保前一定要看清楚買的是什麼險種，還有保單條款跟如何理賠，這樣才不會造成後續申請理賠上的爭議與糾紛。

留意保險空窗期不過幫父母親規劃意外險的錢，是不能省的。像前陣子我朋友的父親，他是個退休警官，清晨5點多在自家附近騎腳踏車運動，結果就不小心摔車了，還好頭部跟手腳只有一些外傷，但臉部的骨頭斷裂需要開刀，前後光住院、觀察、轉院跟動手術共在醫院待了快兩個星期。

事後朋友跟我說：「有保險真好。」因為她父親退休後，幾乎就沒有保險的保障了，而且老一輩的人也都比較沒有保險的觀念，不會去注意這些事情。還好他們在今年年中時，就幫父親買了醫療險跟意外險，雖然付出一筆保費，但卻在這時候發揮了效果，反倒幫他們節省了醫療費的開支。

至於長期看護險，不是說買了之後，保險公司會幫你請看護人員喔，而是保險公司會支付保戶「長期看護保險金」，讓保戶有一筆錢按照自己的需求去處理看護事宜。

不過，這個險種因為保費較高，或是需求性沒這麼強，所以在市場上是較為冷門的險種，最好是在投保初期就要一併規劃在醫療險或是壽險的保單中。

看護費用 負擔沈重根據內政部2008年底的統計數據顯示，65歲以上需要長期照顧人口中，有78.5%與配偶、兒女同住，長期看護費用平均每個月約1萬2000元到7萬元不等，對一般收入家庭來說，這筆費用的負擔相當沈重。

如果父母親之前沒有長期看護險，請詢問保險公司看是否能夠附加在原來的保單中。如果不行，就要購買以主約出單的長期看護險。但是，並不是每家保險公司都有這個險種，而且有些公司限制投保年齡不可以超過65歲或是70歲，所以還是越早規劃越安心。

另外，如果嫌保費太貴，可以採用增加「重大疾病險」或「失能險」保額的方式來代替，但是保單功能性上還是有些差異，最好要先瞭解清楚。再不然，就是跟兄弟姊妹商量，開立一個共同帳戶，每個月幫父母親提撥一筆看護基金，以備不時之需囉。